Peut-on obtenir un crédit en étant fiché FICP ?

Si vous êtes fiché au FICP (Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers), interdisant tout crédit, il vous sera assez difficile de contracter un emprunt supplémentaire. Il vous faudra vous acquitter de vos dettes, ou attendre. À moins d’être propriétaire.

Qu’est-ce que le FICP et pourquoi interdit-il l’emprunt ?

La Banque de France répertorie les incidents de paiement non régularisés et les cas de surendettement, dans un fichier : le Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP).

Avec cette mesure, les banques peuvent rapidement savoir si le demandeur de crédit est solvable. Le FICP empêche aussi les particuliers endettés de souscrire à un autre crédit.

Un fichage au FICP vous interdit donc de contracter un nouveau crédit.

Payer ses dettes pour ne plus être fiché au FICP

S’il vous faut absolument et rapidement souscrire à un nouveau crédit, la seule solution est de vous acquitter de votre dette, car le fichage au FICP suspend votre capacité à demander tout crédit supplémentaire.

Une fois votre dette remboursée à l’établissement concerné, le défichage au FICP se fera dans les deux mois suivants le paiement. Ce délai écoulé vous pourrez librement demander le crédit de votre choix.

Pour contracter ce nouveau crédit, ne retournez pas voir l’établissement auprès duquel vous étiez endetté. Il est fort probable qu’il n’accepte pas.

Attendre de n’être plus fiché au FICP avant de souscrire à un autre prêt

Si vous pouvez attendre avant de souscrire un nouveau prêt, ou que vous pouvez faire sans, attendez de n’être plus fiché au FICP. La durée de fichage varie selon la raison de votre mention au FICP.

• Si vous êtes fiché en raison d’un retard de remboursement de vos crédits, la durée de fichage est de 5 ans.
• Si vous êtes fiché suite au dépôt d’un dossier de surendettement la durée du fichage va varier selon votre situation vis-à-vis de votre dossier :
  • jusqu’à 10 ans au maximum suivant la durée du plan conventionnel de remboursement ou des mesures de réaménagement,
  • jusqu’à 2 ans pendant la durée du moratoire,
  • pour 10 ans si vous avez bénéficié d’un effacement partiel de vos dettes,
  • pour 8 ans si vous avez fait l’objet d’une procédure de rétablissement personnel ou d’un jugement de faillite civile.

Si le délai s’est écoulé (durée du fichage et 2 mois d’annulation du fichier) et que vous êtes toujours fiché au FICP, ou si vous avez réglé vos dettes et que le fichage persiste, il s’agit d’un fichage abusif.

En ce cas, faites une réclamation auprès de la DGCCRF (Direction générale de la concurrence, de la consommation, et de la répression des fraudes) et/ou la CNIL (Commission nationale de l’informatique et des libertés).