Bien comprendre les publicités de crédit renouvelable

La loi Lagarde vise à limiter le surendettement par de nouvelles mesures ; parmi elles, un encadrement renforcé de la publicité des crédits renouvelables. Ces nouvelles obligations pour les publicités sont entrées en vigueur depuis le 1^er septembre 2010.

Il faut donc prêter attention à ces nouvelles mentions : une publicité où ces indications sont réunies garantit un prêt globalement plus transparent. Néanmoins, restez vigilant, car les formulations restent techniques et pas parfois peu compréhensibles.

De plus et en général, privilégiez un crédit personnel à taux fixe plutôt qu’un crédit renouvelable. Sachez tout de même que vous êtes autorisés par la loi à rembourser entièrement et par anticipation votre crédit renouvelable, et ce, sans frais supplémentaires.

Les mesures de la loi sur la publicité du crédit renouvelable

Les principales mesures concernant la publicité des crédits à la consommation sont les suivantes :

• les mentions suggérant qu’un crédit améliore la situation financière sont interdites,
• il est obligatoire de faire figurer le taux d’intérêt dans une taille de caractère égale à celle du taux d’intérêt promotionnel,
• il est obligatoire de désigner un « crédit renouvelable » par cette expression,
• la publicité en faveur des cadeaux accordés à l’ouverture d’un crédit est interdite.

Méfiez-vous des exemples illustratifs du crédit renouvelable

D’autre part, toute publicité mentionnant des chiffres devra fournir un exemple illustratif, indiquant les taux, les frais et le TAEG (article L. 311-4 du Code de la consommation).

Notez que dans le cas d’un crédit renouvelable, l’exemple peut induire en erreur. En effet, le coût du crédit à la consommation dépend du barème de remboursement fixé par l’emprunteur. Ainsi, il est parfois plus avantageux de souscrire un crédit plus élevé, car il sera remboursé par des mensualités plus importantes, donc plus rapidement.

Méfiez-vous des assurances proposées avec le crédit renouvelable

Avant tout, évitez de souscrire l’assurance décès invalidité ou chômage pour le remboursement du crédit. En plus de contenir de multiples exclusions de garantie, elle est chère : l’assurance décès invalidité pour un crédit consommation peut aller jusqu’à 5 € par mois. Son utilité est discutable, surtout si vous empruntez sur une courte durée.

À présent, le coût de cette assurance doit être indiqué en euros et par mois. Cependant, en cumulant le coût donné par le nombre de mensualités à rembourser, vous n’obtiendrez pas le tarif global. En effet, le tarif de l’assurance décès invalidité varie chaque mois selon le montant restant à rembourser.

De plus, cette assurance tend à augmenter la durée de remboursement. Les textes publicitaires doivent préciser si le coût de l’assurance s’inscrit dans les mensualités ou non. Généralement, pour un crédit renouvelable les textes disent « le montant de l’assurance est compris dans la mensualité ». Ce qui veut dire que vous remboursez chaque mois moins de capital emprunté. De fait, en ralentissant le remboursement, l’assurance augmente en proportion le coût de l’emprunt.