Crédit revolving 

Le crédit revolving est aussi appelé réserve d'argent, crédit permanent, crédit reconstituable ou crédit renouvelable.

Tout comme le crédit personnel, le crédit renouvelable est un crédit non affecté : il n'est pas « affecté » à l'achat d'un bien précis. Vous « tirez » uniquement ce dont vous avez besoin.

En savoir plus : crédit affecté

Ce type de crédit permet de financer vos dépenses courantes

Le crédit renouvelable n'est pas affecté à l'achat d'un bien précis, il est destiné à financer vos dépenses courantes : vous n'avez donc aucun justificatif d'achat à fournir.

Vous utilisez ce que vous souhaitez :

• Vous n'êtes pas obligé d'utiliser la somme maximale :
  • Vous pouvez n'utiliser qu'une partie du crédit.
  • En somme, vous « tirez » ce que vous souhaitez.
• Vous remboursez chaque mois plus ou moins en fonction de ce que vous pouvez :
  • Les mensualités de remboursement ne sont pas fixes.
  • Vous pouvez rembourser plus si vous avez des liquidités, ou moins si vous ne pouvez pas.
  • Souvent, il y a un minimum de remboursement mensuel à respecter.
• Crédit de 3 mois à 1 an, renouvelable après 1 an.
• Vous pouvez prendre une assurance crédit : utile en cas de problème (chômage, arrêt de travail, décès).

Le crédit renouvelable est proposé par des organismes de crédit, des banques ou des grands magasins.

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Protection accrue face au surendettement

La sécurité du consommateur est accrue : le prêteur est dans l'obligation de vérifier la solvabilité de l'emprunteur à l'entrée et tout au long d'un crédit renouvelable.

• Consultation du fichier FCIP recensant les incidents de remboursement sur les crédits.
• Fiche d'information à remplir par les deux parties (emprunteur et prêteur) qui aide à mesurer la solvabilité du consommateur.
• À partir de 3 000 € de prêt : demande de documents justificatifs pour s'assurer de la solvabilité (justificatif de domicile et de revenus par exemple).

Ces dernières mesures, décidées lors la réforme du crédit à la consommation d'avril 2010 et mises en place depuis le 1^er mai 2011, visent à mieux protéger les consommateurs en augmentant les obligations et responsabilités de l'organisme prêteur.

Bon à savoir : la réforme prévoit aussi une obligation de formation des vendeurs de crédit renouvelable.

Deux façons de mettre en place un crédit renouvelable

Ligne de crédit : équivalent à une autorisation de découvert, vous pouvez puiser sur cette réserve par chèque ou virement.

Carte de crédit : l'organisme financier ou le grand magasin vous donnent une carte de paiement avec laquelle vous faites vos achats.

Cependant, la réforme Lagarde du crédit à la consommation mise en place depuis le 1^er mai 2011 prévoit une protection du consommateur face aux cartes de fidélité des grands magasins avec fonction crédit.

Dorénavant, les cartes de fidélité ne pouvant fonctionner qu'en paiement à crédit sont interdites. Elles doivent impérativement posséder les deux fonctions : à crédit ou comptant.

De plus, le paiement comptant doit être activé par défaut, empêchant ainsi le consommateur d'entamer son crédit renouvelable sans s'en rendre compte.

La démarche de paiement à crédit doit être active de la part du consommateur. Il devra donc le préciser lors de son passage en caisse ou lors de la réception de son relevé mensuel.

Enfin, les pratiques des grands magasins quant aux promotions sont également impactées. Aucune promotion ne peut dorénavant être liée à un paiement à crédit.

Avantages du credit renouvelable

Le crédit renouvelable est populaire car extrêmement flexible :

• Vous n'utilisez que ce dont vous avez besoin.
• Les intérêts portent sur la somme utilisée, aucun intérêt sur la partie non utilisée.
• Dès que vous remettez de l'argent sur votre compte, cela constitue un remboursement, et vous ne payez plus d'intérêts sur la somme remboursée.
• C'est son gros avantage par rapport aux autres formes de crédit conso pour lesquelles, une fois que vous avez défini le montant et la durée, vous devez utiliser la totalité de votre crédit jusqu'à son terme (sauf si vous faites un remboursement anticipé).
• Libre utilisation du crédit renouvelable sans justification.
• Plus facilement négociable qu'un prêt affecté.
• Prêt de courte durée.

Inconvénients de ce crédit

• TEG entre 14 et 22 %, le crédit renouvelable est le plus cher des crédits à la consommation.
• Crédits généralement sur de petits montants vu les taux.
• Si vous utilisez ce crédit pour acheter un bien, et que ce bien n'est pas livré ou défectueux, le remboursement des mensualités doit continuer, contrairement à un crédit affecté qui s'arrête avec la non livraison.

Bon à savoir : la réforme Lagarde du crédit à la consommation prévoit une égalisation progressive du taux d'usure (taux maximum autorisé) du crédit renouvelable et du crédit affecté ou personnel, d'ici 2013.

Bénéficier d'une protection juridique

Si votre crédit renouvelable est inférieur à 75 000 €, il est probable qu'il entre dans la définition juridique du crédit à la consommation et qu'il bénéficie donc de la protection juridique de la loi Scrivener.

Si le crédit est d'un montant supérieur à 75 000 €, ce n'est pas juridiquement un crédit à la consommation, vous ne bénéficiez donc pas de la protection de la loi Scrivener.

Ce n'est pas si grave mais lisez bien les clauses du contrat :

• Vérifiez le TEG (le taux réel de votre crédit).
• Vérifiez les clauses de rétractation, de remboursement anticipé.