Le taux d'endettement 

C'est l'indice de votre capacité d'emprunt. Il sert à exprimer en pourcentage la différence entre vos rentrées et vos sorties d'argent. Il vous permet de savoir combien vous pouvez emprunter d'argent.

Idéalement, le remboursement des mensualités ne doit pas dépasser le tiers de vos revenus (33 %).

Comment calculer votre taux d'endettement ?

Les éléments qui interviennent dans le calcul du taux d'endettement :

• Vos revenus se calculent en additionnant : les salaires nets, les bénéfices (activité non salariée), les loyers perçus, les rentes et pensions perçues, les aides et allocations sociales
• Le montant des charges fixes : les crédits en cours (crédit auto, consommation, immobiliers...), les pensions versées, les loyers, etc.

Ensuite vous divisez vos charges par vos revenus et vous obtiendrez votre taux d'endettement.

Exemple :
Si vos revenus nets par mois s'élèvent à 2000 € et que vos charges sont de 200 €, votre taux d'endettement sera de 10 % (2000 divisé par 200).
Il est donc possible de solliciter un emprunt pour les 23 % restants (33 % autorisés moins les 10 % de vos charges actuelles) ; c'est-à-dire une mensualité maximum pour votre futur crédit de 460 €.

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Des différences selon les situations

Selon votre situation il peut y avoir plusieurs cas de figure.

Dans le cas des revenus variables, (fixe plus commission, prime de déplacement...) il faudra surtout prendre votre salaire fixe comme base. Votre ancienneté compte aussi.

Dans le cas d'un salaire élevé, les banques seront plus souples si vous arrivez à prouver que vos charges peuvent être au-dessus du seuil des 33% et que cela ne pose pas problème.

Dans le cas des petits revenus, on pratique le quotient familial qui permet de définir si la famille peut vivre après paiement du crédit.

Taux d'endettement – le quotient familial pour les revenus modestes

Pour les personnes ayant des revenus modestes, la règle du taux d'endettement de 33 % n'est pas utilisée, on préfère utiliser le quotient familial.

Le quotient familial est un chiffre à calculer assez simplement. Si votre quotient est supérieur à 4 500€, vous obtiendrez un taux sans problème.

Par exemple, un couple avec deux enfants :

• revenus nets = 2650 € ;
• revenus après paiement des mensualités * = 1776 € (2650 X 0,66) ;
• revenus par personne = 444 € (1775 divisé par 4) ;
• quotient familial = 444 x 12 mois = 5328 €.

Dans ce cas, pas de problème puisque le quotient familial est supérieur à 4500 €. En revanche si ce n'est pas le cas, il sera plus difficile d'avoir un crédit.

*On fait l'hypothèse que la mensualité sera de 33 % de votre revenu net.

Pour aller plus loin, consultez la page Taux d'endettement de notre site Surendettement

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